国有大行羊毛不好薅=-=国有大行的优势

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于国有大行羊毛不好薅的问题，于是小编就整理了1个相关介绍国有大行羊毛不好薅的解答，让我们一起看看吧。

资产新规打破银行理财刚性兑付，大额存单、结构性存款等产品该怎么选？

这个问题其实挺简单。

如果你是特别注重本金安全的投资者，如果你的本金小于50万元，可以选择大额存单，因为大额存单受存款保险制度保护，单人单家银行最高限额50万元，这个是银行强制为储户投保的，不需要储户花钱，但是如果银行破产了，保险公司会直接赔付这笔存款；而如果你的资金大于50万元，那么你的选择就有两个，要么拆分存到不同的银行，每家银行小于50万元以得到存款保险制度的保护，要么就选择结构性存款，但是一定要注意结构性存款也分全部保本和部分保本的，既然你看中的资金的绝对安全，那么就应该选择合同内约定全部保本的结构性存款。

如果你更注重收益，同时也注重本金安全，你可以选择结构性存款，因为结构性存款虽然大部分投资于存款，但是会有一定比例的资金投资于风险较大、收益较高的股票、外汇、黄金等，这样才能获得比全部投资存款更高的整体收益，也就是说结构性存款一般来说收益会比大额存单高。但是由于大部分投资的是存款，所以一定程度上也是保本的，所以说结构性存款可以兼顾收益和资金安全。

所以，选择本金更安全的大额存单，还是收益更高的结构性存款，就看个人需求了。

在资管新规落地以后，银行理财产品不再保本保收益，大额存单和银行结构性存款成为其最合适的替代品！

• 结构性存款

  

结构性存款是指银行面向个人或者单位客户发行的、以客户的人民币存款作为本金，挂钩利率、汇率、股票指数、商品价格等金融市场指标，根据挂钩指标的表现使客户在承受一定风险的基础上获得较高存款收益的存款产品。

结构性存款的本质属于“存款+期权”，实现方式是客户让出一部分利息收入从而博取高收益的行为。也就是说，结构性存款属于保本产品，有可能受到损失的也只是利息而已，从风险上来说要远远低于银行非保本浮动收益型理财产品。整体来看，结构性存款可以概括为几下几点：

第一，结构性存款风险性高于普通定期存款、低于理财产品，属于保本浮动收益型存款产品。

第二，结构性存款起存金额较高，根据各个银行的执行标准来看，从5万元到100万元不等。

第三，结构性存款一般是不可以提前支取的，或者提前支取的话收益将会非常的低，完全可以忽略不计。

第四，结构性存款的预期收益率较高，目前市场上发行的年化收益率多在4%—5.5%之间，基本等同于原先的银行保本型理财产品。

另外，结构性存款的市场前景也是非常不错的。如上图所示，中资大型银行的个人结构性存款规模自2017年1月份以来一直处于稳定上升的态势，尤其是进入2018年以来，增速明显加快！根据央行最新公布的《2018年金融机构信贷收支统计》，截至今年4月末，中资全国性银行结构性存款规模增至9.15万亿元，仅前3个月结构性存款就已新增1.84万亿元，超过2017年1.8万亿元的全年新增规模。

• 大额存单
  

相比银行理财产品、结构性存款来说，大额存单属于一般性存款，是百分之百保本保收益的，受到存款保险条例的保护。同样的，大额存单的存款利率相对来说银行理财产品和结构性存款来说要稍低一些，起存金额最低需要20万元，国有大行甚至需要30万元。进入4月份以来，各大银行纷纷上调了大额存单的执行利率，国有银行相比央行基准利率上浮45%、全国股份制商业银行上浮50%、地方银行上浮55%。

如上图所示，吉林银行发行的大额存单利率相比银行基准利率上浮55%，3年期和5年期的最高，为4.263%。

综上所述，作为银行保本型理财产品的替代品，大额存单和结构性存款各有优势，大额存单安全性更高、起存金额更适中，而结构性存款收益率更高、起存金额最低可至5万元！

朋友们好！关于标题中所言的问题，结构性存款与大额存单，二者有相似之处，又有所不同！非常明确的讲：要依不同的资金情况，来选择优选择！

下面就从咱老百姓实用的角度，来分析一下这两个产品该怎么选：

首先，来看一下大额存单的特点：之所以称之为大额存单，是因为它有一个起存门槛，以前门槛很高大约在4O到50万之间，目前已经有所下降，不同银行大约在10万到20万之间！目前大额存单的利率，随期限和不同银行而异！大型银行大额存款大约在1.53%至4.132%之间。小型银行和信用社最高五年期年息率约在5%左右！同时，部分大额存单可以靠档计息，提前支取，也可以转让，流动性较好！

再来看一下结构性存款：结构性存款属于存款增值类产品，与大额存单不同的是，它的利息是浮动的，（但到目前为止尚未出现结构性存款利息大幅波动的情况！）结构性存款的优势是存期短，利息高，购买门槛低，最低的5万元左右即可购买！例如某银行发行的结构性存款，180天产品年息率为4.25%！而一年期产品收入为4%！利息收入要远远高于同期大额存单！同时周期短！它的不足是，一般情况下无法提前支取！同时约定浮动利息！但由于它的存款期限较短，收益较高可以说抵消了这一不足。

需要提醒朋友们的是，无论是结构性存款还是，大额存单，二者均不能到期转存！因此，购买的朋友一定要，注意这一点！到期后及时前往办理相关手续！

综上所述，在目前来讲，大额存单与结构性存款都是非常安全的存款储蓄产品，他们的风险分级同样在R1，也就是同属风险最低的谨慎型产品！因此如果从存款期限，存款收益，流动性，便捷性安全性，起存门槛，综合来衡量，结构性存款无疑是一种存款增值产品，更适合于目前情况下的市场！而且存期较短，便于机动灵活的跟随市场改变投资计划！

许多朋友都购买有大额存单与结构性存款，在这方面积累了丰富的经验，欢迎和朋友们分享共赢！

大额存单其实就是更大金额、更长期限的定期存款，利率明确，风险最低，而且当你急需用钱时，可以提前支取。

结构性存款不是存款！不是存款！不是存款！因为很重要，所以说三遍。

结构性存款和传统存款的区别在于，当你购买了结构性存款，银行会把这些资金分为两部分，一部分用作普通的定期存款，另一部分用于投资金融衍生品。

而你买的是否是保本型结构性存款，则决定了银行将你的钱用作上述两种用途的分配比例。

比如你买了10万的保本型结构性存款，银行的定期存款利率是3%，那么银行会将其中9.71万用作定期存款，这部分定期存款到期后的本息和为10万，这就是到期后你的本金；而其余的0.29万元银行会用作金融衍生品投资，比如股票、债券、汇率投资等，这些投资的收益就决定了你的结构性存款最终收益是多少。而如果你购买的是非保本型结构性存款，那么用作金融衍生品投资的资金比例会更高，这时你的收益可能会更高，当然也有可能使你的本金受损。

结构性存款的预期收益不要只听银行工作人员口头讲解，我们可以要求查看此类产品前几年的实际收益率。作为保本保收益理财的替代品，结构性存款今年的实际收益应该略大于前几年，但是不会偏差太大。

所以说如果我们去银行认购结构性存款，一定要注意是不是保本型的结构性存款。

总体上来看，无论是大额存单，还是结构性理财，都不再像银行理财产品那样，既能享受不错的收益，还基本不存在风险的问题。

但资管新规下，想要稳健理财，应该怎么选呢？

1. 追求稳妥本金，首选大额存单

大额存单是从2015年6月15日开始恢复正式发行，当时央行定的门槛是个人投资者最低30万元，机构投资者最低1000万元。不过后来因为储户反映门槛太高，银行方面大额存单受冷，2016年6月央行宣布将大额存单面向个人的门槛由30万元降至20万元。不过现在各大银行执行的标准有所出入，大部分是20万元，少部分仍然是30万元。

大额存单到期之前可以转让，灵活性也比普通存款要高一些。大额存单的投资标的由于没有过高风险的领域，所以风险不高，在大额存单利率上浮的背景下，1年期利率可达到2.3%，3年期可达4%，到期后利率固定。

中国人民银行行长易纲也在博鳌亚洲论坛上指出，目前中国仍存在一些利率“双轨制”，最佳策略是让存贷款基准利率和货币市场利率逐渐统一。随后，全国市场利率定价自律机制召开会议，提出根据不同类银行按不同幅度放宽大额存单利率上限。最近各银行纷纷上调大额存单利率，幅度普遍较基准利率上浮40%至50%，部分城商行100万元起存的大额存单涨幅甚至达到55%，收益远高于同期定期存款。所以，在资金信贷紧缩的大环境下，利率上浮是很正常的。如果手中有一部分短期内不使用的资金，可以选择大额存单进行储蓄。

2. 追求浮动收益，可选择较低风险等级的结构性存款

相比大额存单，结构性存款的起存金额不大，一般在5万元起存。与大额存单的计息方式不同，结构性存款采用的是浮动收益。它的原理是利用全部或部分本金投资于货币市场，做普通储蓄操作，再用余下的本金与所得利息进行高风险操作，追求更高收益。结构性存款按照本金用于高风险投资的比例划分风险等级。普通投资者可以选择低风险产品购买，基本能够保障本金安全。

资管新规出台之后，理财产品都不在保本保收益，很多人理财无门，结构性存款成为银行的主力产品，截止4月，结构性存款已经较年初增长了21.7%。结构性存款的购买门槛是5万，3个月-5年期都有，目前结构性存款的收益率大概在4.5%，实际到期大概在3.5%-4%。需要注意的是，很多银行在宣传结构性产品时都会报最高收益率，但是最终实际到手的收益不一定是宣传时的收益，一定要看清楚再购买。

如今，投资人面对的投资理财市场不再如往常一样，首先转变从前闭着眼睛赚钱的理财观念，增加自己的风险意识，在风险第一的情况下，选择适合自己的理财产品，才是明智之举。

到此，以上就是小编对于国有大行羊毛不好薅的问题就介绍到这了，希望介绍关于国有大行羊毛不好薅的1点解答对大家有用。